允许个人放贷

    地下钱庄有望阳光化

    中国人民银行研究局副局长刘萍16日透露，由央行起草的《放贷人条例》草案已提交国务院法制办，民间借贷有望通过国家立法形式获得规范。这意味着，在不非法吸收存款、借贷利率不超过基准利率4倍的前提下，个人有望合法注册从事放贷业务。

    记者经调查发现，成都当前通过地下钱庄和个人借贷的利率，普遍高于受法律保护的范畴。业内人士认为，《放贷人条例》将有利于规范当前混乱的民间借贷状况，“公开、合法的民间借贷途径多了，高利贷等非法借贷自然就少了。”一位成都民间放贷人说。

    政策突破

    允许个人注册从事放贷业务

    8月15日，央行首次表态：建议给民间借贷合法定位，并将适时推出《放贷人条例》（以下简称《条例》）。《条例》一旦推出，民间借贷就不再是“不鼓励、不提倡”的地下行为，意味着可以光明正大地纳入商业领域。11月16日，央行研究局副局长刘萍在出席跨国公司CEO圆桌会议时透露，允许企业和个人进行放贷业务的《放贷人条例》已制定完成，并提交国务院法制办等待审批。根据草拟的《条例》，民间借贷主要面向中小企业和农民，用动产和不动产做抵押。

    据介绍，目前抵押行业中常见的合法经营模式为典当行和担保公司，而更多民间借贷则通过地下钱庄形式出现。刘萍表示，中国信贷市场本由银行垄断，《条例》的出台将打破垄断，使一批符合条件的放贷人注册放贷，解决中小企业融资难问题。据悉，该《条例》的最大突破是允许个人注册从事放贷业务。

    刘萍表示，符合条件的企业和个人都可开办借贷业务，准入门槛参照今年央行发布的《小额贷款公司试点的指导意见》，并可能适当放宽。其中关键点在于放贷的钱必须为自有资金，严禁吸收存款，“只借不收”；另外，借贷利率不能超过基准利率的4倍；公司老板和高管应无犯罪和不良信用记录。符合条件者应向银行主管部门提请前置审批，到工商部门注册。

　　本土调查

    成都地下钱庄月利率超4%

    昨日，记者以贷款人身份走访了3家“融资公司”，询问“以房产担保借款100万，两月归还”的借贷利率。有两家公司给出月利息为5%；另一家表示“如果借款金额超过50万，可以给4%的月利息。”一位姓张的工作人员告诉记者，现在成都短期借贷月利率一般在4%-6%之间。如果是无抵押借款，利息会更高。一位不愿意透露姓名的放贷人表示，他上个月通过中介公司借了200万给一个做钢铁贸易的老板，做半个月资金周转，月利率是8%，半个月下来利息收入4万元。“现在民间借贷因为风险大，又处于灰色状态，所以利息比较高。”这位放贷人坦言，如果公开、合法的民间借贷途径多了，高利贷等非法借贷自然就少了。

    四川民间借贷需求旺盛

    据四川省中小企业局不完全统计，全省90.7％的中小企业存在资金缺口。现阶段我省中小企业采取自筹资金、银行贷款、民间融资解决资金缺口的比例分别占到49.03%、32.17%、7.57%。省中小企业信用与担保协会会长王永其透露，在国家实行从紧货币政策、国际金融危机、市场消费需求降低和特大地震灾害的形势下，四川担保行业仍然呈现快速增长势头，今年前三季度全省担保机构为中小企业提供担保贷款246亿元，同比增长74%，预计到今年底有望破350亿元大关。

    “中小企业资金问题由来已久，今年在金融危机等外在因素冲击下，显得尤为突出。”四川民间借贷网负责人严兵表示，今年以来，该网站已经吸引了近千名有放贷和借贷需求的会员。其中，登记放贷人资金少则几千万，多则上亿。“靠民间借贷解决融资在成都相当普遍，尤其是在中小私营企业中，借贷额大都在10万-100万元间。”

　　大量民间资本“躺”在银行

    严兵认为，民间借贷是一种很正常的融资方式，对经济发展有很大促进作用，在国家规定的利率范围内，民间借贷是合法的。“但因为一些非法运作现象的存在，很多人把民间借贷跟高利贷等同起来。”严兵说，正因为有这样的误解，当前民间资本大部分还“躺”在银行里。“如果民间借贷能够阳光化，根据资金逐利的规律，会有更多民间资金进入借贷行业。”

    民间借贷期盼“阳光化”

    对于如何保障放贷人的利益，避免出现更多的债务纠纷，严兵认为，放贷人和借贷人都应该多关注法律，如果自己不专业，可寻求担保公司等专业机构协助。央行研究局副局长刘萍表示，应该充分相信放贷人的智慧，最重要的问题是有效地杜绝非法集资，“针对这个问题《放贷人条例》会有详细的规定。比如在规模上进行控制，一旦发现有人利用放贷非法集资，将取消他的放贷资格”。

    分析人士指出，民间借贷阳光化和规范化发展，不仅有利于丰富多层次的信贷市场，改善金融生态环境，而且有助于完善金融宏观调控。一方面，民间借贷专注于小额贷款，是对传统金融体系的有益补充，可以部分满足中小企业和自然人的资金需求，而且由于利率有上限以及民间借贷活跃，民间借贷利率虚高局面有望缓解；另一方面，民间借贷利率变动较为灵活，市场化程度较高，将来通过不同层次信贷市场之间的互联，有助于信贷市场的价格发现和利率市场化。