去年底以来，市农村信用联社开展“走千家、访万户、共成长”活动，改进服务方式，每个信贷人员上门与农民进行零距离接触，深入了解农民的想法，倾听农民的呼声，帮助农民解决关心、企盼的生产生活资金短缺问题。他们以小额农贷为突破口，通过创新发放“丰收小额贷款卡”，扩大小额农贷支农效应，带动农村经济发展和农民增收，让农民敢于花钱，方便消费，让更多农民得到实惠。
    一、“丰收小额贷款卡”的出台背景及创新理念。
    怎样才能使农民真正得到实惠和方便？市农村信用联社去年来大胆探索，创造性地先后设计发放了“支农授信（手工）卡”和“丰收小额贷款（电子）卡”，较好地发挥了支持农业生产、促进农村消费的信用服务功能。2007年10月初市农村信用联社制定了《支农授信卡暂行办法》和操作流程，印制了“支农授信卡”和使用指南，在台州市全面小康建设示范村——涌泉镇梅岘村试点，首批发放了“支农授信卡”238本，授信金额1792万元（平均7.5万元），实现了合作社及社员在农资超市购买农药、化肥等农用物资持卡消费。“支农授信卡”虽有优点，但也有许多不足之处：一是依靠手工操作为主，工作量大，手续繁琐，难以大范围广泛推开，农民受益面小；二是只能在指定的农资点记账购买农资，不能享受其他消费支付功能，服务覆盖面小；三是该项业务由于贷款额小，对于信用联社的正面效益很小。
    对此，该社反复研究，从“授信卡”中得到了启发，跳出增加业务人员等传统思维模式，引入“IT”技术，解决难题。他们的大胆设想和主动提议，得到了省农信联社的支持采纳，投入科技力量，在丰收卡基础上开发出“小额贷款卡”。  
    二、“丰收小额贷款卡”的发放及效果。
    “丰收小额贷款卡”对农村信用社来说是一个全新产品。至目前，全市共发放小额贷款卡4000多张，授信2.3亿元，贷款上亿元。今年计划发卡2万张，贷款授信总额度可高达6亿多元。
    1. 具体做法。
    一是以充分的基础工作为保障。市信用联社从2002年开始就在全辖范围内，通过普查等方式地毯式建立农户经济档案，2007年在原有基础上又进行了全面梳理，不断完善充实内容，进一步搞好农户信用等级动态管理。至今年2月底，共建立农户经济档案25.4万户，建档面占辖内农户数的89%，创建信用镇1个，信用村162个，评定信用户23万户，评定面达82%。通过农户经济档案的建立，根据不同贷款对象的实际情况，采取不同贷款方式，确定不同的贷款条件、贷款额度和担保方式。
    二是以良好的用卡环境为保障。近两年，市信用联社大力投放农村市场ATM机、POS机和信付通等自助设备，努力建设农村的用卡环境。目前已经累计投放ATM机23台，POS机50台，信付通283台，发放丰收借记卡10万多张，农村的用卡环境已经初具规模，计划今年继续加大投放ATM和POS机等自助设备，三年内实现所有镇都有较好的用卡环境。
    三是以规范的制度机制为保障。我市根据《浙江省农村合作金融机构丰收小额贷款卡管理暂行办法》，结合本地实际，制定《临海市农村信用合作联社丰收小额贷款卡业务实施细则》，确定两种模式下的最高贷款额度、结息方式、利率档次和上浮幅度、小额贷款卡贷款的发放程序等。同时为扎实有序推进丰收小额贷款卡工作，有效防范各类风险，按照两种模式的人员设置，制订丰收小额贷款卡岗位职责。
    四是以熟练的业务操作为保障。市信用联社分两次对全体员工进行了小额贷款卡业务操作培训，使其熟知小额贷款卡产品特色、服务功能等。同时对重要岗位又集中进行重点培训，使其熟练掌握业务操作流程，防范实际运行中操作等风险。并以信贷科牵头，涌泉、东塍、白水洋信用社为成员的小额贷款卡测试工作小组，布置所有信用社信贷人员参与小额贷款卡的测试，测试内容包括贷款卡的柜面发放、卡消费、卡挂失、异地办理等20多项目。在日常工作中如遇到问题，即时与省联社电话联系，得到及时解决。
    五是以政府支持宣传发动为促进。市、镇（街道）和村级全力支持，配合小额贷款卡的发放工作。市信用联社通过“走千家、访万户、共成长”活动，利用信贷人员走村入户的时机，做好“丰收小额贷款卡”的宣传、发动工作，使持卡人能基本了解小额贷款卡的办理流程、功能和使用，达到小额贷款卡真正深入农户、服务千家万户的目的。
    2.主要成效。
    “丰收小额贷款卡”的试行，使农村信用社在服务“三农”中取得了以下六个突破：
    一是技术上的突破。原来农村信用社使用的都是纸质的“贷款证”、“支农贷款卡”、“支农授信卡”，局限性大，农户、种植养殖专业户和农民专业合作社等使用不方便。“丰收小额贷款卡”是由IT技术支撑、具有银联标准的银行卡，除了银行借记卡的各项功能，还有小额个人循环贷款功能。农户小额贷款实现从传统业务上升到现代IT科技支撑的高科技产品，对于建立和完善农户信用体系，促使农村信用体系框架的形成具有实现意义。
    二是服务方式上的突破。原来每借一笔贷款就要向信贷员申请，然后签订贷款合同、契约等，并要到辖内信用社柜台办理支现或转账手续。有了“丰收小额贷款卡”，贷款户两年只办一次贷款手续，可以取现金也可以持卡消费。
    三是地域上突破。原来信用社发放的“支农授信卡”等只能在当地信用社或村使用，有了“丰收小额贷款卡”可以在全省农村信用社（合作银行）各就近的网点支取现金，也可以在有银联标志的自动取款机上支取现金，或者在各商场、农资供应点、超市中持卡消费。
    四是便民惠民上的突破。“丰收小额贷款卡”，一次授信，在最高授信额度内随用随取，随有随还，用多少贷多少的功能，真正体现出支农、惠农的初衷，延伸了农村信用社小额贷款品牌，增加了农村金融对“三农”的服务功能。
    五是信贷管理上的突破。农村信用社一个信贷员要管10多个行政村上千户农户的贷款，工作量很大，经常会出现农户办理贷款排长队现象。有了“丰收小额贷款卡”，农村信用社信贷员大量繁琐的放贷工作得以解放，节约人力成本，使信贷员能够更好地做好贷款“三查”工作，以提高贷款质量，有效防范风险。
    六是数量上的突破。农户小额贷款由于受地域和金融服务网点的限制，造成借贷不方便，贷款覆盖面提不高。有了“丰收小额贷款卡”，农村信用社可以集中信贷人员到偏远乡村办理小额贷款卡，也可以逐步布放自动存取款机，不断满足农户小额贷款需求。这一点，从以下几组数据上可以进行对比：市农村信用联社2008年向16家农民专业合作社发放支农贷款卡1500多张，即向1500多个农户发放支农贷款卡，整个贷款额度4700多万元。而使用了小额贷款卡后，全年将发放2万张，比去年的1500多张要大大增加，授信的规模比原来的要增加十几倍。
    三、小额贷款卡发放存在的问题及对策。
    在我市“丰收小额贷款卡”全面发放的同时，也存在工作中逐步完善的问题，目前还有三方面需要进一步完善：一是从卡自身设计上来看，还缺少统计功能，贷款用途、金额还不能统计、查阅。二是农村的用卡环境有待加强，除了自动存取款机的布放，还有农民的用卡意识、常识等都需要提高。三是丰收小额贷款卡在“三位一体”中的作用发挥，还需要供销部门的大力支持。对农户持卡到农资供应点消费，如果没有部分优惠政策推动很难见效。
    要进一步完善服务功能，使丰收小额贷款卡真正成为农村信用社的核心支农产品。
    一是继续推进“一卡一点一服务”建设。为了提高小额贷款卡的使用价值，目前正在与市供销社、台州华联超市商谈，已达成合作共识，达到小额贷款卡能够在华联超市、农资点购买商品价格得到折扣优惠等增值服务。
    二是做好丰收小额贷款卡的全面推广工作。现在我们先在农户中发放，下阶段我们将利用小额贷款卡业务平台，拓展卡的业务范围，增加农民专业合作社、农业龙头企业、微小企业、城市居民、公务员等发卡对象。
    三是继续加强用卡环境和信用环境建设。近两年，市信用联社大力投放农村的ATM机、POS机和“信付通”等自助设备，努力建设农村用卡环境。今年计划再投放ATM机10台、POS机30台、“信付通”195台，逐步使所有乡镇都有较好的用卡环境，争取早日使更多的农户和合作社及其社员用好“丰收小额贷款卡”。小额农贷是以农户信用为基础，主要以信用方式发放的贷款，社会诚信是小额农贷品牌发展的基本保障。要切实加大对我市农村小额农贷的环境建设、信用评价体系建设和违约整治力度，为小额农贷的发展营造宽松的诚信环境。


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