2021年以来，广大中小微企业生产经营形势颇为严峻，融资需求增加；随着国家清理整顿P2P，界定和规范互联网金融和职业放贷人行为，对地方金融组织包括典当行的功能性质的进一步明确，为典当行开展机动车典当业务创造了有利条件。但因疫情等原因，当下车辆质押典当业务是风险与机遇并存。以下分享我司的几点经验，权当抛转引玉，与大家共同探讨。 

机动车是现代交通工具，也是人们拥有的可用于融资的通用型资产。伴随着第二个百年征程的开启，我们典当行也应顺应时代，运用一些现代企业管理方法，尝试对机动车典当业务的拓展、风险防范、业务流程做出一些探索，为典当行业回归本源，开拓动产典当新途径做出贡献。

1、经营思路上的改变

典当行与银行不同，主要服务于广大的个体创业者，有想法的自然人，这些当户良莠不齐，除了对其提供的机动车需要认真评估鉴定外，其还款意向、还款能力、资信水平都是需要我们严格把控的，这就要求我们从业者不断学习，不仅要做到洁身自好，合规经营，更不能被市场误导，而认为常见的就是对的，存在的就是正确的（例如必须杜绝产权不清晰的、来路不明的当品，涉毒涉赌的违法资金用途等）。

目前大到国家发展方针，小到地方性管理办法，都在摸索中变革迭代。典当行要明确自己的定位，不要盲求做量，务必先把业务做精，规则做细，特色发展，看清形势做好随时自我变革的打算。

2、传统古旧形象的改变

必须改变典当行在当户心中的外部形象和心理印象。我们在实践中对外降低当息、普惠小微企业，对内培训业务人员的礼貌用语、文明着装，普及风险安全意识、法律法规培训、改变办公环境。只有管理人员和业务员的整体形象和素质改变，随着时间积累最终改变典当行的古旧形象。

3、业务拓展方式的改变

传统的业务渠道基本靠人脉推广，如业务员手上老客户、中介、二手车商等。我们更注重转型向网络推广改变。（包括各类网站论坛、搜索引擎、网页公众号的优化）。

传统的门店等客上门，虽具有口碑的累积效应，但是市场不容易做大，且如果通过中介的客户信誉度差，逾期率高，收益低。而新型典当业务的网络推广虽然不容易上手，技术要求高，但是一旦形成一定数据规模后，就会自动裂变推广，且基本为一手客户，逾期率低，收益高。

4、增强当中管理，提前应对风险

传统的典当偏重于审核验证放款环节，但是车辆质押相比其他民品典当业务具有单笔金额大，贬值快，债权人复杂的特点，必须加强当中管理。所以我们借鉴银行先进的管理办法，登记当户的资金去向和还款来源，利用支付宝的社保、不动产查询，利用同盾和法院网等大数据查询把当户分类，拒绝无还款来源和被执行的高风险当户，在当中与关注类的当户保持沟通，提前对次级类的客户发送提醒短信和提前协商处理办法。

5、典当资料数据化处理

我公司将机动车典当客户资料数据化（例如：当户年龄、性别、行业、车龄、公里数、品牌、折扣率、还款记录等），对信息收集、列表管理、定期分析，这样可以及时调整业务产品和风控策略，最后注意数据保密和云端储存。

在开展机动车典当业务中，特别需要主管部门及银行等外部支持。

如：在宣传上正本清源，如在金融服务窗口、政府网站、及时更新典当行名单或优秀典当行简介；整顿违法违规的放贷机构（比如联合公安工商城管合作执法，对于举报查实的违法企业列入黑名单）；对持牌地方金融机构予以公示，对合法合规的典当机构给予融资支持（优先促进优秀典当企业与银行的合作，起到示范作用）；允许典当企业探索增加绝当品的灵活处理方式，例如试行委托拍卖行来快捷评估、拍卖绝当品或引进资产管理公司等第三方收购绝当债权。

典当行是为金融主渠道拾遗补缺一个辅助行业，我们要有大局观和底线意识，严格按照《典当管理办法》和监管部门的要求，珍惜手上的特许经营牌照，理解和吃透行业规则，改变传统思路，革故鼎新，合法合规经营。这个时期要审慎控制业务规模、降低业务风险、减少经营成本，微利生存，夯实基础。伴随着市场环境的变化，典当行业会一定会迎来新一轮的发展机遇。